纵横结合：华夏银行深挖消费金融市场

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“一方面，消费金融的发展提高了消费者的消费水平和质量，另一方面，它也‘贷款’了银行业务的全面发展。正是基于这种双赢的目标，中小银行积极部署个人贷款业务，争取消费金融市场，横向和纵向结合，全方位、多维度地探索和服务客户需求，在提升品牌效益的同时赢得市场。”华夏银行相关负责人这样告诉记者。

灵活还款，轻松生活

在北京的cbd办公区，职业白领王小姐像往常一样紧张地工作着。华夏银行的客户经理出人意料地打来电话，说银行将向王小姐发放10万元的信用贷款，用于购车、装修、旅游等各种消费需求。担心新房装修资金不足的王小姐几乎激动地跳了起来。

王小姐享受的是华夏银行最近推出的“生命E贷款”特别服务。根据个人贷款系统的数据挖掘，华夏银行通过分析客户的职业、收入和还款情况，筛选出优质客户进行主动授信。“终身电子贷款”的显著特点是自助、手续简单、应用广泛。现有客户通过网上银行、手机银行等在线申请贷款。，可以通过网上支付、pos增加卡、取款、转账等方式进行各种消费。

和王小姐一样，北京一所大学的张老师也在。最近张老师看中了一套打折的实木家具，准备买下来，但是他刚刚借给哥哥的钱都用来买房子了。她想起同事向她提到的华夏银行的“精英贷款”信用贷款，于是她去华夏银行网点咨询。

在了解了她的单位、家庭、收入和消费需求后，客户经理很快为她办理了一笔30万元的“精英贷款”。与市场上大多数贷款产品相比，“精英贷款”不需要每月偿还约10，000元的本息，只需每月偿还利息，三年到期后一次性还清300，000元本金。这对张老师来说真是个好消息，她不仅拿到了贷款，把自己最喜欢的优惠家具搬回家，还大大缓解了每月的高额还款压力，掌握了资金使用的主动权。

陈先生是一家大型电力公司的员工，其单位由华夏银行支付工资。最近，陈先生打算换一辆新的奥迪车，但他手里的钱都买了理财产品，半年后就到期了，他名下的房子不能抵押。无奈之下，陈先生想起了小张，前一段时间来单位宣传中国“工资贷款”的客户经理，于是打电话给她。小张对陈先生有印象，并很快核实陈先生在电力公司工作了五年，也是某部门的负责人，有能力按时足额偿还贷款本息。因此，账户经理回复陈先生，他可以申请的信用额度为月平均工资的30倍，最高不超过100万元，贷款期限不超过1年。陈先生再三感谢他:“够了，够了。”

不到一个月，陈先生就开着一辆崭新的奥迪上班了。

发挥个人信用是指消费金融

上述案例只是华夏银行个人消费信贷的一个缩影。记者了解到，华夏银行近期积极推进个人贷款产品和服务升级，重点打造个人消费信贷“安居乐业”品牌。品牌包括“生活在和平中”、“工作在和平中”和“电子生活”三大系列25个特色产品，充分满足消费者购房、创业、旅游、医疗等消费需求。，并将之前推出的“轻松生活”系列升级为“电子生活”。

“随着互联网金融的迅速崛起，消费信贷的增长正面临着巨大的发展空.我们将个人贷款业务的发展提升到了战略高度，无论是与技术的无缝对接还是产品的深度培育，都是为了更好地满足客户和市场的需求。”华夏银行个人业务与市场部相关负责人表示。

该负责人还表示，将个人贷款业务提升到战略高度，一方面是不良贷款率相对较低，在一定程度上改善了银行的资产结构，占用了较少的资本；另一方面，拥有庞大忠诚的个人客户群是商业银行加快业务模式转变的根本基础。优质的个人贷款客户将带动金融管理、储蓄和存款同步发展，为银行带来更高的综合效益。

结合纵向和横向维度挖掘客户需求

在产品和服务创新方面，华夏银行的个人贷款品牌“安居乐业电子生活”有着独特的方式，从两个方面赢得了市场和客户的声誉。

一方面，横向开展同业创新合作，争取服务效果1+1>2。“保险担保贷款”就是成功的案例之一。在小额贷款方面，华夏银行一直与平安、PICC等大型保险机构合作。在上述平台的帮助下，营销人员群体有所增加，通过沟通掌握了客户的贷款需求，并推荐给华夏银行。该平台提供贷款担保，由华夏银行审批后于当日发放。这类银行与非银行金融机构合作，利用平台对接模式批量获取客户，取长补短，不仅客户扩张迅速，而且节省了获取客户的成本，降低了不良贷款率。

另一方面，垂直的“小切口”挖掘顾客的需求，产品沉入特定的服务。“金金宝”的推出是一个明显的例子。只要客户存入的公积金每月达到华夏银行规定的存款限额，且连续存入一年以上，银行就可以根据客户的设定将客户的存款金额进行倍数增加。系数，发放信用贷款；另一个产品“车到车到一站”是专门为有意买车和需要贷款的公务员和公共机构雇员量身定制的。最长贷款期限为5年。

“我们正在认真落实国家关于在新的消费领域增加金融服务的要求，面向更广泛的消费群体，加大产品创新和服务模式创新，丰富和完善产品线，特别是细分市场和不同领域的差异化需求，极大地丰富和完善了华夏银行的消费金融系列产品《在电子生活中生活和工作》。”华夏银行个人业务部相关负责人表示。